Jesienne porządki w ubezpieczeniach bankowych
Nowe możliwości dla kredytobiorców
Przy zawieraniu umów kredytowych banki bardzo często oferują również produkty ubezpieczeniowe, które mają zagwarantować spłatę zadłużenia w przypadku śmierci czy poważnych kłopotów zdrowotnych. Do tej pory klienci nie zawsze byli informowani o szczegółowych warunkach ubezpieczenia, nie wiedzieli więc za co dokładnie płacą. Płacili jednak, gdyż nierzadko od wyboru konkretnej oferty ubezpieczeniowej zależały korzystne warunki kredytowania. Rynek bancassurance ma uregulować Rekomendacja U. Jej postanowienia banki muszą wprowadzić do końca marca 2015 r. Przede wszystkim wprowadzają one obowiązek informowania klientów w znacznie większym stopniu niż do tej pory. – Kredytobiorcy będą mogli mieć pełen wgląd w umowę ubezpieczeniową, co pozwoli ocenić jej faktyczną opłacalność – stwierdza Aleksandra Łukasiewicz, ekspert Expandera. – Zgodnie z zapisami, poziom kosztów polisy nie może podważać zaufania ubezpieczonych do rynku finansowego. Wymusi to obniżkę cen takich produktów.
Ubezpieczony klient, a nie tylko bank
Rekomendacja U znacznie zwiększa nie tylko przywileje klientów, ale również ich ochronę. Do tej pory banki mogły występować zarówno w roli ubezpieczającego, jak i pośrednika, co mogło prowadzić do konfliktu interesów. Teraz już nie będzie to możliwe. Ponadto rekomendacja mówi, że jeśli bank będzie ubezpieczającym to powinien podejmować działania w interesie osoby ubezpieczonej lub jej spadkobierców. Dotychczas bywało z tym różnie, gdyż nierzadko wynagrodzenie banku zależało od szkodowości. W rezultacie dochodzenie roszczeń nie było w jego interesie. – Zgodnie z rekomendacją, banki muszą działać w celu jak najszybszej wypłaty świadczeń przez zakład ubezpieczeniowy. Nie mogą też zwlekać ze zgłoszeniem szkody – twierdzi Aleksandra Łukasiewicz, Expander. – Bardzo ważny zapis dotyczy także możliwości kredytobiorców i ich spadkobierców w przypadku, gdy bank, jako podmiot uprawniony, rezygnuje z dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela. W takiej sytuacji bank powinien umożliwić im samodzielne dochodzenia roszczeń.
Istotnym zapisem rekomendacji jest również uregulowanie kwestii roszczeń regresowych w stosunku do klientów. W przypadku ubezpieczeń takie roszczenie polega na tym, że jeśli dojdzie do wypłaty odszkodowania, ubezpieczyciel wypłaci je bankowi, a później będzie się domagał zwrotu pieniędzy od klienta. Rekomendacja U mówi, że banki nie powinny obciążać klienta kosztami tego rodzaju polis. Nie oznacza to jednak, że takie ubezpieczenia znikną. Nadal będą one funkcjonowały, ale ich cena będzie już wliczona w koszt kredytu. Banki będą musiały o nich informować w taki sposób, aby klienci zdawali sobie sprawę, że zapewniają one ochronę bankowi, a nie klientowi.
Doradca finansowy może pomóc
Gdy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto skorzystać z pomocy niezależnego doradcy finansowego, który ułatwi wybór najkorzystniejszej oferty – dokona analizy rzeczywistych potrzeb finansowych, porówna dostępne rozwiązania i będzie wspierał klientów w czasie rozmów z bankiem czy deweloperem. Może także pomóc przy wyborze dodatkowego ubezpieczenia, którym chcemy zabezpieczyć się na wypadek problemów ze spłatą kredytu. Jeśli zdecydujemy się na skorzystanie z jego usług, najlepiej udać się do oddziału jednej z firm zrzeszonych w Związku Firm Doradztwa Finansowego, który ogłosił niedawno Rekomendację dobrych praktyk dla Doradców kredytowych w zakresie kredytów hipotecznych. – To dokument, którego celem jest ujednolicenie i utrzymanie wysokich standardów obsługi klientów – wyjaśnia Aleksandra Łukasiewicz, Expander. – Do ich przestrzegania zobowiązują się wszyscy członkowie ZFDF, w tym Expander. Dokument ten reguluje między innymi kwestie dotyczące jasności przekazu informacji, usługi doradczej czy kryteriów wyboru oferty kredytowej. Gdy korzystamy z usług doradcy przestrzegającego rekomendacji, możemy być pewni obiektywnej, rzetelnej i popartej doświadczeniem pomocy.
