Jak poprawić zdolność kredytową
Wiele czynników ma wpływ na to, czy bank zgodzi się przyznać komuś kredyt hipoteczny oraz jaka będzie dostępna kwota. Expander podpowiada co możemy zrobić, jeśli bank odmawia przyznania takiej kwoty jakiej potrzebujemy. Niektóre sposoby mogą podwyższyć dostępną kwotę o ponad 100 000 zł.
Warto sprawdzić oferty wielu banków
Najłatwiejszym sposobem na zwiększenie szansy na uzyskanie kredytu hipotecznego czy podwyższenie dostępnej kwoty jest to, aby nie ograniczać się do jednego banku. Te bardzo różnie wyliczają dostępną kwotę kredytu. Czasami może się nawet zdarzyć, że jeden w ogóle odmówi jego przyznania, a inny zgodzi się na kilkaset tysięcy złotych. Dlatego warto sprawdzić zdolność kredytową w wielu bankach.
Informacja o dostępnej kwocie musi być precyzyjna, ponieważ na jej podstawie będziemy szukali nieruchomości do zakupu. Dlatego najlepiej nie kierować się internetowymi rankingami, tylko zrobić rzetelne badanie dostępnej kwoty. Można to zrobić samodzielnie kontaktując się z poszczególnymi bankami lub odwiedzić eksperta finansowego, który zrobi to za nas. W przeciwnym razie może dojść do sytuacji, w której podpiszemy ze sprzedającym umowę przedwstępną, a później okaże się, że żaden bank nie chce nam pożyczyć odpowiedniej kwoty i stracimy zadatek.
Dodatkowo, gdy już zdecydujemy się złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, to najlepiej zrobić to jednocześnie w 2-3 bankach. Cała procedura uzyskania tego rodzaju finansowania trwa bowiem dość długo – zwykle około miesiąca. Czasami zdarza się, że wstępnie bank podaje, że ktoś ma zdolność kredytową, ale po złożeniu wniosku i szczegółowej analizie może odmówić. Jeśli ktoś złożył wniosek tylko w jednym banku, to w takiej sytuacji musi wszystko zaczynać od początku w innym banku, a więc traci sporo czasu. Tego czasu może zabraknąć i przekroczony zostanie termin podany w umowie przedwstępnej ze sprzedającym. Jeśli natomiast ktoś złoży 2-3 wnioski jednocześnie, to nawet jeśli jeden bank odmówi lub będzie przedłużał proces rozpatrywania, to wciąż jest szansa, że inne wnioski zostaną rozpatrzone pozytywnie i terminowo.
Sprawdź swoją zdolność kredytową – Kalkulator zdolności kredytowej
Najlepiej zminimalizować koszty, ale nie warto ich zatajać
Jednym z kluczowych czynników, które mają wpływ na zdolność kredytową są koszty życia. We wniosku kredytowym deklarujemy ile wydajemy na utrzymanie, jakie kredyty już spłacamy, czy płacimy alimenty itp. Podajemy też ile mamy dzieci, które w oczach banku są osobami na utrzymaniu, czyli kosztem. Dlatego im więcej dzieci, tym niższa jest dostępna kwota kredytu.
Jeśli chcemy uzyskać możliwie najwyższą kwotę kredytu hipotecznego, to na kilka miesięcy przed złożeniem warto zminimalizować koszty. Można to zrobić np. wypowiadając umowę o kartę kredytową, limit debetowy w koncie, czy spłacając przed terminem pożyczki ratalne. Nie wystarczy samo spłacenie zadłużenia na karcie kredytowej czy debecie. Produkt kredytowy musi zostać całkowicie zamknięty.
Możemy też obniżyć inne koszty życia. Bank może bowiem zażądać wyciągu z konta i tam zobaczy ile i na co wydajemy. Należy jednak dodać, że banki mają też dane na temat kosztów życia w poszczególnych rejonach naszego kraju. Nawet jeśli wydajemy bardzo mało, to bank i tak nie przyjmie do wyliczeń niższej kwoty niż wartość minimalna, którą ma w swojej bazie danych.
Bardzo ważne jest to, że informacji o kosztach nie należy zatajać. Jeśli nie poinformujemy banku, że posiadamy dzieci czy o jakimś spłacanym kredycie, to najprawdopodobniej bank odmówi udzielenia nam kredytu. Jeśli natomiast nie zorientuje się i kredytu udzieli, to później w każdej chwili może zażądać natychmiastowego spłacenia całej kwoty. Ma takie prawo jeśli kredytobiorca wprowadził go w błąd w procesie udzielania kredytu.
Im wyższy dochód tym wyższy kredyt
Kolejny ważnym elementem jest wysokość uzyskiwanego dochodu oraz jego źródło. Jeśli chodzi o poziom dochodu, to w przypadku umowy o pracę nie mamy zbyt dużego wpływu na jego wysokość. Możemy jedynie poprosić o pracodawcę o podwyżkę lub spróbować zmienić pracę na lepiej płatną. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej mamy więcej możliwości ponieważ czasami możemy zmniejszyć koszty i w ten sposób zwiększyć dochód.
Warto też dodać, że dochód musi być stabilny. Nie wystarczy w jednym miesiącu uzyskać wyższych dochodów, aby bank przyznał wyższy kredyt. Bank nie uwzględni też premii, które są uzależnione od wyników. Jeśli bowiem pracownikowi nie uda się spełnić wymagań, to nie dostanie tych pieniędzy, a raty trzeba spłacać co miesiąc.
Im wyższy wkład własny tym lepiej
Bardzo duże znaczenie ma też wysokość posiadanego wkładu własnego. Ma to wpływ na to ile pieniędzy potrzebujemy od banku. Załóżmy, że ktoś chce kupić mieszkanie za 400 000 zł. Jeśli posiada 80 000 zł oszczędności, to musi pożyczyć od banku brakujące 320 000 zł. Jeśli natomiast w ogóle nie ma wkładu własnego, to potrzebuje aż 400 000 zł.
Oczywiście jeśli ktoś planuje kupić mieszkanie za kilka miesięcy, to w tak krótkim czasie nie uda mu się mocno zwiększyć kwoty posiadanych oszczędności. Jeśli jednak niewiele brakuje do zebrania kwoty odpowiadającej 20% wartości kupowanego mieszkania czy budowanego domu, to warto chwilę się wstrzymać i zebrać taką kwotę. Osoby posiadające wkład własny wyższy niż 20% mogą liczyć na dużo lepsze warunki kredytu. Będzie nie tylko tańszy, ale również dostępna kwota kredytu będzie wyższa niż dla osoby, która ma mniej niż 20% wkładu.
Dodatkowy kredytobiorca może zwiększyć zdolność kredytową
Młodzi ludzie, którzy chcieliby kupić mieszkanie, ale nie mają jeszcze zbyt wysokich dochodów, nierzadko dołączają swoich rodziców jako dodatkowych kredytobiorców. To kolejny sposób na poprawienie zdolności kredytowej. Zadziała jednak tylko w niektórych przypadkach. Po pierwsze wiek takiej osoby nie może być zbyt duży. W momencie planowanego zakończenia spłaty kredytu wiek nie powinien przekroczyć 70-75 lat (w zależności od banku). Poza tym im wyższy dochód takiej osoby, tym większa będzie poprawa zdolności kredytowej.
Raty malejące obniżają zdolność kredytową
Zaciągając kredyt mamy do wyboru raty stałe lub malejące. Aby uzyskać jak najwyższą kwotą lub mieć jak największą szansę na pozytywną decyzję, najlepiej wybrać raty stałe. Raty malejące w początkowym okresie spłaty są bowiem wyższe od stałych. Dopiero z czasem robią się coraz niższe i ostatecznie spadają poniżej poziomu raty stałej. Bank, gdy wylicza dostępną kwotę kredytu, bierze pod uwagę najwyższą z rat malejących. Kredytobiorcy musi wystarczyć pieniędzy na jej spłatę. To znacząco obniża zdolność kredytową.
Zła historia kredytowa utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego
W uzyskaniu kredytu hipotecznego pomaga dobra historia kredytowa. Brak takiej historii wpływa neutralnie. Najgorszą sytuacja jest wtedy, gdy w przeszłości ktoś spóźniał się ze spłatą jakiegoś zadłużenia. Jeśli było to niewielkie opóźnienie (do 30 dni) i zdarzyło się np. tylko raz, to będzie miało niewielki wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego. Najgorzej jeśli opóźnienia zdarzały się często lub jeśli trwały powyżej 90 dni. Wtedy uzyskanie kredytu może okazać się bardzo trudne.
Warto dbać o to, aby posiadać dobrą historię kredytową. Jeśli jednak w przeszłości zdarzyły się poważne opóźniania, to zwykle najpierw taka osoba będzie musiała udowodnić, że zmieniła podejście do spłaty długów. Zanim otrzyma kredyt hipoteczny najpierw powinna terminowo spłacić jakieś mniejsze kredyty lub bezproblemowo korzystać z limitu w koncie czy karty kredytowej.
Lepiej nie przesadzać z kwotą zadłużenia
Na koniec warto dodać, że z podwyższaniem zdolności kredytowej nie należy przesadzać. Jeśli dług będzie bardzo wysoki, to może się okazać, że nie poradzimy sobie z jego spłatą. Kolejnym ważnym elementem jest to, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, na które nie mamy wpływu. Dla przykładu w 2022 r. mocny wzrost stóp procentowych i rekomendacja KNF sprawiły, że dostępna kwota kredytu spadła wielu osobom o ponad połowę. Jeśli ktoś zastosuje wszystkie opisane sposoby, skonsultuje się z ekspertem finansowym i to nic nie pomoże, to konieczne może być zaczekanie aż takie czynniki się zmienią, czyli np. na spadek stóp procentowych czy zmiany regulacji KNF.
