Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – jak to zrobić?

Na skutek kilkukrotnych podwyżek stóp procentowych, raty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym wzrosły nawet o kilkadziesiąt procent. Skutecznym rozwiązaniem, które pomoże ochronić domowy budżet przed nadmiernym obciążeniem, może być zmiana oprocentowania kredytu na oprocentowanie stałe. Sprawdźmy, jak krok po kroku ją zrealizować.

By walczyć z inflacją, od października 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej dziesięciokrotnie podwyższyła stopy procentowe. Efektem tych decyzji jest znaczący wzrost kosztów kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Rekomendacja S z grudnia 2019 r. KNF nałożyła na banki obowiązek wprowadzenie do ofert kredytów ze stałą (lub okresowo stałą) stopą procentową oraz możliwość zmiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe. Na wprowadzenie korzystnych dla kredytobiorców zmian banki miały czas do czerwca 2021 r. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe jest więc możliwa.

Ważne: zgodnie z zapisami Rekomendacji S wszystkie banki mają obowiązek udzielania kredytów hipotecznych z okresową stałą stopą oprocentowania. W praktyce oznacza to, że kwota raty będzie niezależna od wahań stóp procentowych jedynie przez okres kilku lat (przeważnie od 5 do maksymalnie 10 lat). W zależności od konstrukcji umowy po tym okresie kredytobiorca może rozpocząć spłatę kredytu w systemie rat z oprocentowaniem zmiennym lub przedłużyć stałą stopę oprocentowania na kolejny kilkuletni okres. W przypadku przedłużenia kredytu ze stałą stopą procentową bank dokonuje ponownej kalkulacji, w związku z tym rata kredytu może wzrosnąć.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: na czym polega?

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie?

Zastanawiasz się, czy przejść na stałe oprocentowanie? Polska gospodarka funkcjonuje w cyklach. Zakładając, że wysokie stopy procentowe są jedynie narzędziem mającym na celu ustabilizowanie się gospodarki, można się spodziewać, że w przyszłości stopy procentowe zostaną obniżone. Biorąc pod uwagę aktualne, niestabilne realia i towarzyszące im trudności prognostyczne, trudno jednak ocenić, kiedy nastąpi ten moment. Na pytanie, czy warto zmienić oprocentowanie kredytu na stałe i kiedy to zrobić, nie da się odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Jeśli coraz wyższe raty stają się nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu, zmiana formuły oprocentowania pomoże odetchnąć z ulgą i zminimalizować ryzyko opóźnień w spłacie. Przyniesie więc realne korzyści nie tylko tu i teraz, ale także w długofalowej perspektywie. Jak zmienić oprocentowanie kredytu na stałe?

Zobacz także: Odroczenie (zawieszenie) spłaty kredytu: Co to jest i jak działa?

Jak przejść na stałe oprocentowanie – procedura krok po kroku

Przejście na stałe oprocentowanie nie jest skomplikowane. Procedura towarzysząca zmianie oprocentowania w zależności od banku może kształtować się jednak nieco inaczej. Oto kilka ogólnych kroków, które przyjdzie Ci wykonać, aby zmiana oprocentowania kredytu była możliwa. W sprawie szczegółów (np. sposobu złożenia wniosku, momentu rozpoczęcia obowiązywania zapisów aneksu, kosztów zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego), skontaktuj się z bankiem lub Ekspertem Finansowym Expander.

  1. Złóż wniosek o zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego. Niezbędnym warunkiem zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe jest złożenie wniosku. Większość kredytodawców wymaga w tym celu wizyty w oddziale. Tylko nieliczni umożliwiają przesłanie dokumentu online (w systemie bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej).
  2. Przygotuj ewentualne dokumenty. Rozpatrzenie wniosku o zmianę sposobu oprocentowania kredytu może (ale nie musi – wszystko zależy od warunków w poszczególnych bankach) oznaczać konieczność zbadania Twojej zdolności kredytowej. Zanim złożysz wniosek o zmianę oprocentowania kredytu ze zmiennego na stale, sprawdź, jakich dokumentów będzie wymagał od Ciebie kredytodawca.
  3. Podpisz aneks. Gotowe!

Ile kosztuje zmiana oprocentowania zmiennego na stałe?

Część instytucji finansowych pobiera dodatkowe opłaty za zmianę oprocentowania na stałe (z reguły to 200-300 zł). Inne robią to nieodpłatnie.

Alternatywa dla zmiany oprocentowania – refinansowanie kredytu hipotecznego

Jeśli z jakichkolwiek przyczyn stwierdzisz, że zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego nie spełni Twoich oczekiwań, możesz skorzystać z alternatywy – refinansowania kredytu hipotecznego. Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku, oczywiście na bardziej odpowiadających Ci warunkach. Refinansowanie warto przemyśleć przede wszystkim, jeśli:

  • wziąłeś kredyt na mało korzystnych warunkach finansowych i chcesz zmienić je na atrakcyjniejsze;
  • spłata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem nadmiernie obciąża Twój budżet;
  • rozważasz zmianę oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne;
  • chcesz sprawdzić, jakie warunki zaproponują Ci inni .

Chcesz się dowiedzieć, czy refinansowanie kredytu będzie dla Ciebie dostępne? Skorzystaj z bezpłatnego internetowego kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego (kalkulator kredytu hipotecznego – zmiana oprocentowania). Po wpisaniu w odpowiednie pola kwoty obecnego zadłużenia, marży banku i wartości nieruchomości, na którą zaciągnąłeś kredyt, dowiesz się, czy przy wskazanych parametrach refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe.

Ważne: zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem kredytobiorca może spłacić kredyt hipoteczny w całości lub w części, przed zaskoczeniem umowy. Całkowita spłata kredytu z oprocentowaniem zmiennym może odbyć się bez dodatkowych kosztów po upływie dłuższego niż 36 miesięcy okresu trwania umowy. Aby wyeliminować dodatkowe koszty wynikające z refinansowania, warto z niego skorzystać (oczywiście, jeśli jest to możliwe) nie wcześniej niż po upływie 3 lat spłaty.

Kredyt hipoteczny szyty na miarę – z pomocą eksperta

Kluczem do znalezienia szytego na miarę kredytu hipotecznego jest rzetelna analiza dostępnych na rynku produktów. Jej samodzielne wykonanie może być jednak bardzo trudne.

Aby uniknąć frustracji, zawodu i nieprzyjemnych niespodzianek, skorzystaj ze wsparcia ekspertów z Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego, od porównania banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki kredytu konsolidacyjnego, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. Podpowie także, czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu na stałe. A za swoje usługi nie weźmie od Ciebie żadnej opłaty.

Zobacz także: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego

Czy wiesz, że...

w ramach programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego kwota kredytu będzie mogła pokryć całą cenę zakupu mieszkania, a również zakupu lub budowy domu?

Poznaj więcej szczegółów i sprawdź z ekspertem czy się zakwalifikujesz.
Umów konsultację

powiązane porady

Odroczenie (zawieszenie) spłaty kredytu: Co to jest i jak działa?

Zawieszenie (odroczenie) spłaty kredytu to okresowa przerwa w spłacie całej lub jedynie części raty. W artykule wyjaśnimy, jak działa zawieszenie

Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: na czym polega?

Jedną z najważniejszych decyzji, jakie będziesz musiał podjąć, wybierając kredyt hipoteczny, będzie ta dotycząca rodzaju oprocentowania. W artykule

Czytaj więcej

Ryczałt a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Prowadzisz własną działalność gospodarczą i rozliczasz się ryczałtem? W artykule wyjaśnimy, czy ryczałt i kredyt hipoteczny na mieszkanie mogą

Czytaj więcej