Kalkulatory kredytowe, hipoteczne, emerytalne i ubezpieczeniowe

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie spłacane nawet przez 35 lat. Zabezpieczony ustanowioną na nieruchomości hipoteką wymaga wykonania kilku niezbędnych czynności, generujących dodatkowe koszty. Jakie?

Koszty kredytu hipotecznego

Koszty, które generuje kupno nieruchomości na kredyt hipoteczny, można podzielić na koszty początkowe i długoterminowe.

Początkowe koszty kredytu to:

• wkład własny. Niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest wniesienie wkładu własnego. Jego minimalna wskazana prawem kwota to 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki umożliwiają pozyskanie dodatkowych środków przy 10% wkładzie własnym i wykupieniu
• opłaty notarialne i sądowe. Transakcja kupna nieruchomości wymaga zachowania formy aktu notarialnego. Kosztem, który będziesz musiał ponieść, jest więc taksa notarialna, czyli kwota należna notariuszowi za wykonanie czynności. W przypadku transakcji finansowanej kredytem hipotecznym niezbędne jest także ustanowienie hipoteki oraz dokonanie stosownego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Obie czynności wiążą się z dodatkowym kosztami;
• ubezpieczenia: pomostowe (opłacane do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej), niskiego wkładu własnego (jeśli Twój wkład własny wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości) czy ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych;
• podatek PCC. Podatek PCC to podatek od czynności cywilnoprawnych. Jego wartość wynosi 2% wartości nieruchomości. Obowiązek opłacenia PCC spoczywa na osobie, która kupiła mieszkanie z rynku wtórnego — od innej osoby fizycznej lub od firmy, na podstawie faktury bez VAT-u.

Długookresowe koszty kredytu hipotecznego to tradycyjne koszty towarzyszące zaciągnięciu kredytu bankowego: odsetki i prowizja banku.

Jeśli rozważasz kupno nieruchomości, możesz samodzielnie i zupełnie za darmo, sprawdzić, ile w praktyce wyniesie całkowity koszt kredytu hipotecznego. Wszystko za sprawą kalkulatora kosztów kredytu hipotecznego od Expandera.

Czym jest i jak działa kalkulator kosztów kredytu hipotecznego Expander?

Kalkulator realnych kosztów kredytu hipotecznego to proste w obsłudze narzędzie, które dostarczy Ci kluczowych informacji na temat kosztów kredytu. Dzięki nim będziesz w stanie realnie ocenić swoje możliwości finansowe, upewnić się, że stać Cię na kredyt i jeszcze lepiej przygotować się do procesu wnioskowania o dodatkowe środki.

Jakich danych będziesz potrzebował, aby skorzystać z kalkulatora realnych kosztów kredytu?

Aby dowiedzieć się, jakie koszty początkowe i długookresowe będziesz musiał ponieść, w poszczególnych polach kalkulatora umieść informacje na temat:

• wartości nieruchomości;
• wysokości wkładu własnego;
• celu kredytowego. Może być to budowa domu, zakup gotowej nieruchomości od dewelopera, zakup nieruchomości w budowie od dewelopera czy zakup nieruchomości na rynku wtórnym;
• okresu spłaty (w latach).

Czytaj także: Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Jakich informacji dostarczy Ci kalkulator realnych kosztów kredytu?

Chcesz wiedzieć, ile kosztuje kredyt hipoteczny w praktyce?

Korzystając z kalkulatora kosztów kredytu hipotecznego, dowiesz się, ile wyniesie:

• kwota kredytu (wartość nieruchomości pomniejszonej o wkład własny);
• koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (jeśli wartość wkładu wynosi mniej niż 20%) i ubezpieczenia nieruchomości;
• taksa za ustanowienie hipotek;
• taksa notarialna (z VAT);
• opłata sądowa za wpis do hipoteki;
• kwota podatku PCC (w przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego);
• kwota prowizji i odsetek od kredytu.

Poznasz także sumę wszystkich kosztów początkowych (dzięki temu będziesz wiedział, ile pieniędzy musisz mieć do dyspozycji na starcie) oraz kosztów długookresowych.

Przykład.

Zastanawiasz się, ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego, ile wynosi prowizja od kredytu i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Sprawdźmy, ile wyniosą realne koszty kredytu hipotecznego przy następujących parametrach:

• wartość nieruchomości: 300 000 zł;
• wysokość wkładu własnego: 60 000 zł;
• cel kredytowy — kupno nieruchomości z rynku wtórnego;
• okres spłaty w latach - 30.

Oto wyniki kalkulacji:

• kwota kredytu: 240 000 zł;
• ubezpieczenie pomostowe: 137,47 zł;
• opłata sądowa za wpis do hipoteki: 200 zł;
• ubezpieczenie nieruchomości: 246 zł;
• podatek od czynności cywilno prawnych (PCC): 6000 zł;
• taksa za ustanowienie hipoteki: 960 zł;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0 zł;
• taksa notarialna (z VAT): 1 623,60 zł.

Łączne koszty początkowe: 72 774,65 zł.

Prowizja banku: 3 600,00 zł
Odsetki: 143 167,79 zł

Suma wszystkich kosztów kredytu hipotecznego: 219 542,43 zł.

Kalkulator kosztów kredytu to skuteczny sposób na samodzielne wyliczenie kluczowych dla kredytu hipotecznego kosztów, uniknięcie nieprzyjemnych niespodzianek i precyzyjne zaplanowanie domowego budżetu.

Niedrogi kredyt hipoteczny — tylko z pomocą eksperta

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Konsekwencje swojego wyboru będziesz ponosił więc nie tylko za miesiąc, rok, ale nawet za 30 lat. Przypadkowe decyzje mogą skutkować nie tylko podwyższonymi kosztami, ale także zmniejszeniem szans na pozytywną decyzję banku. Kalkulacja wykonana przez kalkulator kosztów kredytu hipotecznego jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć przedstawione przez narzędzie dane są wiarygodne i realne, realną ocenę zdolności takich parametrów może wykonać jedynie instytucja finansowa. Jeśli wynik samodzielnie wykonanej kalkulacji będzie dla Ciebie impulsem do złożenia wniosku kredytowego, postaw na kolejny krok na drodze do realizacji swoich marzeń i planów — umów spotkanie z ekspertem Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego — począwszy od wyselekcjonowania banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. Co ważne — zrobi to zupełnie za darmo, bez żadnych (także ukrytych) kosztów.

Czytaj także: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców

Kredyt hipoteczny to popularny produkt finansowy. Jest dostępny w ofercie większości banków. Wybór tego jedynego może być więc nie lada wyzwaniem, zwłaszcza że procedury z tym związane nie zawsze są proste, a po drodze czeka na kredytobiorcę kilka pułapek.

Zanim sięgniesz po kredyt

Nie mniej ważne od samej procedury wnioskowania o kredyt hipoteczny są gruntowne przygotowania do pożyczenia pieniędzy. Powinny złożyć się na nie przede wszystkim:

• ocena własnych możliwości finansowych. Wiedząc, ile pieniędzy możesz przeznaczyć w skali miesiąca na spłatę raty, nie przeciążysz domowego budżetu;
• zgromadzenie wymaganego przez kredytodawcę wkładu własnego. W zależności od banku, wartość wkładu musi wynosić co najmniej 10 lub 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości;
• sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, najlepiej w porozumieniu z ekspertem Expandera;
• jeśli to konieczne – wcielenie w życie działań, które poprawią zdolność do spłaty. Mogą to być np.: likwidacja kart kredytowych, spłata drobnych kredytów gotówkowych czy wnioskowanie o kredyt hipoteczny wspólnie z partnerem (o innych sposobach, które najlepiej sprawdzą się w Twojej sytuacji, poinformuje Cię ekspert Expandera).

Jeśli wiesz już, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa i ile pieniędzy miesięcznie jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę raty, oblicz ratę kredytu przy pomocy kalkulatora rat kredytu hipotecznego. Wykonując kalkulację, dowiesz się, jaka rata kredytu będzie obciążać Twoje konto przy optymalnej dla Ciebie kwocie finansowania. W ten sposób sprawdzisz, czy Twoje założenia dotyczące miesięcznych obciążeń mają szansę pokryć się z rzeczywistością. Jak skorzystać z kalkulatora raty kredytu hipotecznego?

Czytaj także: Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Kalkulator raty kredytu hipotecznego – czym jest i jak z niego skorzystać?

Samodzielnie obliczanie raty kredytu nie musi być trudne! Kalkulator rat kredytowych to proste w obsłudze, dostępne online narzędzie, które pozwoli Ci szybko sprawdzić, ile wyniesie miesięczna rata kredytu hipotecznego. Z jego pomocą łatwo obliczysz ratę kredytu hipotecznego 200 tys., ratę kredytu hipotecznego 300 tys., ratę kredytu 400 tys. i ratę kredytu w każdej innej kwocie.

Jak obliczyć ratę kredytu przy pomocy kalkulatora? Aby wykonać kalkulację potrzebne Ci będą następujące dane:

• wartość nieruchomości;
• oprocentowanie kredytu;
• wysokość wkładu własnego;
• okres kredytowy (w latach).

Kiedy naciśniesz przycisk „Oblicz”, poznasz kwotę kredytu oraz kwotę miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Dlaczego warto skorzystać z kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego?

Kalkulator rat hipotecznych dostarczy Ci informacji, ile wyniesie miesięczna rata kredytu hipotecznego w preferowanej przez Ciebie kwocie. Wiedząc, na czym stoisz, możesz realnie ocenić, czy stać Cię na kredyt, jeszcze lepiej zaplanować wydatki i zachować kontrolę nad swoim budżetem. Taka kalkulacji powinna być więc nieodzownym elementem procesu podejmowania decyzji o zaciągnięciu finansowania.

Nie tylko koszt raty kredytu hipotecznego

Obliczanie raty kredytu masz już za sobą? Pamiętaj, że koszty kredytu hipotecznego powinny być ważnym, lecz nie jedynym kryterium wyboru oferty. Aby zdecydować się tą najlepiej dostosowaną do własnych potrzeb, zwróć uwagę także na:

• okres spłaty. Jeśli zależy Ci na jak najniższej miesięcznej racie, poszukaj banków, które pozwalają spłacać kredyt nawet przez 35 lat;
• wymaganą przez kredytodawcę wysokość wkładu własnego. W zależności od banku, wymagana wysokość wkładu własnego wynosi 20 lub 10 proc. wartości kredytowanej nieruchomości (warunkiem w tym drugim przypadku jest zwykle wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego);
• formułę spłaty rat – stałą lub malejącą. W zależności od potrzeb i możliwości finansowych możesz wybrać kredyt hipoteczny z ratą stałą lub malejącą;
• rodzaj oprocentowania – stały lub zmienny. Jeśli chcesz, by pomimo wahania wartości stóp procentowych przez kilka lat kwota miesięcznej raty pozostała niezmienna, dobrym wyborem okaże się kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Jeśli wahania WIBOR-u są Ci niestraszne, Twoje oczekiwania z powodzeniem spełni kredyt z oprocentowaniem zmiennym;
• dodatkowe udogodnienia. Wakacje kredytowe, gratisowe ubezpieczenie assistance... Dodatkowe, atrakcyjne dla kredytobiorcy udogodnienia nie powinny być najważniejszym kryterium wyboru banku, ale są doskonałym uzupełnieniem dla niskich kosztów i wygodnego procesu obsługi.

Czytaj także: Ryczałt a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Najlepszy kredyt hipoteczny – tylko z pomocą eksperta

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Skorzystanie z kalkulatora raty kredytu hipotecznego będzie pierwszym (i bardzo ważnym) krokiem na drodze do znalezienia szytego na miarę kredytu. Pamiętaj jednak, że kalkulacja rat kredytu wykonana przez kalkulator jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć przedstawione przez narzędzie dane są wiarygodne i realne, ocenę zdolności kredytowej może wykonać wyłącznie bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym i dodatkowych dokumentach.

Aby postawić kolejny krok na drodze do uzyskania szytego na miarę finansowania, umów spotkanie z ekspertem Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego: od wyselekcjonowania banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki kredytu, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. A za swoje usługi nie weźmie od Ciebie ani złotówki.

Gruntowny remont kuchni, zakup wymarzonego sprzętu RTV, upragnione wakacje... Jeśli mimo stabilnych dochodów nie chcesz lub nie możesz sfinansować swoich planów z bieżących środków, nie musisz rezygnować z planów. Sięgając po szyty na miarę, niedrogi kredyt gotówkowy szybko pozyskasz dodatkową gotówkę. Czym jest w praktyce kredyt gotówkowy i jako skorzystać z kalkulatora raty kredytu gotówkowego?

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Wszystko za sprawą prostej konstrukcji, minimalnej ilości formalności i szybkiej decyzji kredytowej. Jeśli złożysz wniosek o kredyt gotówkowy, bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. Gdy będzie pozytywna, przeleje na Twoje konto stosowną kwotę. Twoim obowiązkiem będzie spłata rat w terminach wskazanych w harmonogramie. Pozyskane z kredytu pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Kto może wziąć kredyt gotówkowy?

Banki udzielające kredytów gotówkowych zwykle nie stawiają wnioskującym wygórowanych wymagań. Środki może otrzymać osoba, która:
• ukończyła 18 lat;
• ma pełną zdolność do czynności prawnych;
• dysponuje dowodem osobistym i numerem PESEL;
• ma wymaganą przez kredytodawcę zdolność kredytową, czyli zdolność do terminowej spłaty kredytu.

Czytaj także: Czy warto korzystać z kalkulatorów kredytowych?

Ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Jednym z pierwszych pytań, jakie ciśnie się na usta osób, które rozważają sięgnięcie po kredyt gotówkowy, jest „jaką miesięczną ratę będę płacić?”. Nic dziwnego. Koszty kredytu gotówkowego powinny być jednym z najważniejszych czynników determinujących wybór finansowania. Planując sięgnięcie po kredyt, warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz zadbać o to, aby dodatkowe zobowiązanie nie nadwyrężyło domowego budżetu. Jeśli Twój portfel boleśnie odczuje konieczność comiesięcznej spłaty raty, dodatkowe obciążenie oraz towarzyszący mu stres szybko przyćmią radość z planów, które udało się zrealizować dzięki kredytowi. Właśnie dlatego tak ważne jest, by przed złożeniem wniosku kredytowego dokładnie wiedzieć, ile wyniesie kwota miesięcznej raty. Oblicz kredyt gotówkowy szybko i wygodnie. Jak to zrobić?

Kalkulator kredytu gotówkowego – samodzielnie oblicz ratę kredytu gotówkowego

Aby w szybki i prosty sposób samodzielnie ją wyliczyć, skorzystaj z kalkulatora kredytów gotówkowych stworzonego przez Expandera. Dzięki kalkulatorowi dowiesz się, ile wyniesie kwota miesięcznej raty, np. przy kredycie w kwocie 10 000 zł (kredyt 10 tys. jaka rata), 30 000 zł (kredyt 30 tys. jaka rata) czy 50 000 zł (kredyt 50 tys. kalkulator). Poznasz także całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Jakich informacji potrzebujesz, aby obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Aby skorzystać z kalkulatora kalkulatora pożyczek gotówkowych, potrzebne Ci będą jedynie:
• kwota kredytu;
• okres spłaty (w latach);
• oprocentowanie kredytu;
• prowizja banku.

Po umieszczeniu poszczególnych wartości w odpowiednich polach i naciśnięciu przycisku „oblicz”, kalkulator kredytowy gotówkowy dostarczy Ci informacji, ile wyniesie kwota miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Dlaczego warto skorzystać z kalkulatora pożyczek gotówkowych w bankach?

Kalkulator raty kredytu gotówkowego dostarczy Ci informacji, ile wyniesie miesięczna rata kredytu przy wybranej przez Ciebie kwocie. Pozwoli Ci to realnie ocenić, czy stać Cię na kredyt, jeszcze lepiej zaplanować wydatki i zachować kontrolę nad swoim budżetem. Taka kalkulacji powinna być więc nieodzownym elementem procesu podejmowania decyzji o zaciągnięciu finansowania.

Czytaj także: Jaka jest różnica między Doradcą Finansowym a Ekspertem Finansowym? Dlaczego warto korzystać z ich usług?

Nie tylko koszty, czyli jak znaleźć szyty na miarę kredyt gotówkowy?

Dzięki kalkulatorowi raty kredytu gotówkowego wiesz już, ile wyniesie kwota miesięcznej raty finansowania. Pamiętaj jednak, że choć koszty powinny być jednym z najważniejszych elementów decydujących o wyborze konkretnego kredytu gotówkowego, nie mogą być jedynym. Zanim złożysz wniosek kredytowy, porównaj oferty poszczególnych banków. Zwróć uwagę na:

• Dostępne kwoty kredytów. Jeśli do realizacji swoich celów potrzebujesz co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych, sprawdź, jaką maksymalnie kwotę dany bank jest skłonny pożyczyć.
• Wymagane dokumenty. Jeśli chcesz uniknąć zbędnych formalności, poszukaj kredytodawcy, który umożliwia pożyczenie pieniędzy bez konieczności dostarczania stosu dokumentów i zaświadczeń. Często wystarczą jedynie wyciągi z konta bankowego czy roczne zeznanie PIT;
• Tempo wydania decyzji kredytowej. Chcesz pożyczyć pieniądze „na już”? Ważnym kryterium wyboru kredytu powinno być tempo wydania decyzji kredytowej i wypłaty środków;
• Możliwość zrealizowania procedury kredytowej online. Jeśli chcesz pozyskać dodatkowe środki szybko i wygodnie, sprawdź, czy bank umożliwia zrealizowanie całej procedury (łącznie z zawarciem umowy) przez internet;
• Dodatkowe udogodnienia. Wakacje kredytowe, gratisowe ubezpieczenie assistance – choć dodatkowe, atrakcyjne dla kredytobiorcy udogodnienia nie powinny być najważniejszym kryterium wyboru kredytu, będą doskonałym uzupełnieniem dla niskich kosztów i minimalnej ilości formalności.

Najlepszy kredyt gotówkowy? Tylko z pomocą eksperta

Choć kalkulator pożyczki gotówkowej dostarczył Ci informacji na temat miesięcznej raty finansowania, wybór przypadkowego kredytu gotówkowego może narazić Cię na dodatkowe, zbędne koszty, utrudnioną obsługę finansowania czy frustrację wynikającą z przedłużającego się oczekiwania na wypłatę środków. Jeśli dobrze znasz swoje potrzeby, jednak nie masz czasu i ochoty na samodzielne porównywanie ofert poszczególnych banków, oddaj to zadanie w ręce profesjonalisty – Expandera. Po zapoznaniu się z Twoimi potrzebami ekspert Expandera znajdzie dla Ciebie produkt, który precyzyjnie na nie odpowie. Pomoże zweryfikować zdolność kredytową, zgromadzić niezbędne dokumenty i wypełnić wniosek kredytowy. Zupełnie za darmo, bez żadnych (także ukrytych) kosztów.

Czytaj także: Jak wybrać najlepszy kredyt dla siebie?

Jak wynika z danych Expandera zdecydowana większość Polaków zaciągających kredyty, wybiera te z ratami równymi. Główną przyczyną takiego stanu rzeczy jest przywiązanie do znanych roz-wiązań, brak dostatecznej wiedzy na temat alternatywnego wariantu, a co za tym idzie także wynikającym z niego korzyści. Zanim wyjaśnimy, czym jest kalkulator rat malejących i równych i jak z niego skorzystać, omówimy specyfikę konstrukcji kredytów z ratą stałą i malejącą. Wskażemy także ich najważniejsze wady i zalety.

Czym są raty równe i malejące?

Każda rata kredytu bankowego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej.
Cześć kapitałowa to nic innego jak część kapitału, która pożyczyłeś od banku. Spłacając część kapitałową, zmniejszasz saldo zadłużenia. Część odsetkowa to określony odsetek całkowitego kosztu pożyczenia pieniędzy, czyli wynagrodzenia banku.

Jeśli wybierzesz kredyt z ratami równymi (annuitetowymi, uśrednionymi) przez cały okres kredytowania kwota raty pozostanie niezmienna. Przy takiej konstrukcji w początkowym okresie spłaty będziesz spłacał przede wszystkim odsetki (dominującą częścią raty kredytowej jest więc część odsetkowa). Kwota pozostałego do spłaty kapitału topnieje więc w stosunkowo powolnym tempie.

Przykład:

Oto przykładowa konstrukcja pierwszej raty kredytu z ratami stałymi w kwocie 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat.

Kwota pierwszej raty: 1583,51 zł, w tym 583,51 zł kapitału i 1000 zł odsetek
Kwota ostatniej raty: 1583,51 zł, w tym 1578,25 kapitału i 5,26 odsetek.

Jeśli sięgniesz po kredyt z ratami malejącymi (kapitałowymi), na początku okresu kredytowania będziesz płacił najwyższe raty. Ich kwota, z biegiem czasu, będzie maleć. W takim wariancie bank wyliczy część kapitałową raty poprzez proporcjonalne podzielenie kwoty kapitału przez liczbę miesięcy spłaty. Jej kwota przez cały okres spłaty pozostanie niezmienna. Część odsetkowa raty będzie co miesiąc wyliczana od mniejszej kwoty kapitału, a co za tym idzie — regularnie będzie się zmniejszać.

Przykład:

Oto przykładowa konstrukcja pierwszej raty kredytu z ratami stałymi w kwocie 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat.

Kwota pierwszej raty: 2000 zł, w tym 1000 zł kapitału i 1000 zł odsetek
Kwota ostatniej raty: 1 000,33 zł, w tym 1000 kapitału i 3,33 odsetek.

Ważne: kwoty raty równej oraz część kapitałowa raty malejącej przez cały okres kredytowania pozostaną niezmienne jedynie przy założeniu, że stawka WIBOR także się nie zmieni. Jej wahania wynikające ze zmiany wartości stóp procentowych mogą spowodować obniżenie lub podwyższenie obu wartości.

Zobacz także: Jak przygotować się do wzięcia kredytu?

Jakie wady i zalety ma każdy z wariantów?

Oto najważniejsze wady i zalety obu konstrukcji.

Raty równe:

+wyższa niż w przypadku rat malejących zdolność kredytowa i co za tym idzie — możliwość zaciągnięcia zobowiązania na wyższą kwotę;
+możliwość zachowania większej kontroli nad budżetem i precyzyjnego planowania wydatków, przez czy okres spłaty;

- (z reguły) wyższy całkowity koszt kredytu niż w przypadku rat malejących.

Raty malejące:

+ (z reguły) niższy całkowity koszt kredytu niż w przypadku rat stałych;
szybsza redukcja kapitału co jest szczególnie ważne, jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu;

- wymagana wyższa niż w przypadku rat malejących zdolność kredytowa;
- w początkowej fazie spłaty — większe obciążenie dla portfela.

Raty stałe czy malejące — który wariant warto wybrać?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele zależy tu bowiem od ogólnych preferencji kredytobiorcy, jego zdolności kredytowej, wieku czy atrakcyjności ekonomicznej każdego z wariantów. Chcesz w praktyce przekonać się, która konstrukcja będzie dla Ciebie bardziej opłacalna? Skorzystaj z darmowego, prostego w obsłudze kalkulatora rat annuitetowych i kapitałowych od Expandera.

Który kredyt będzie bardziej opłacalny? Kalkulator rat równych i malejących

Kalkulator rat stałych i malejących od Expandera pomoże Ci w ciągu zaledwie kilku minut sprawdzić, który wariant spłaty — stały czy malejący — okaże się korzystniejszy dla Twojego portfela. Aby wykonać kalkulację, będziesz potrzebował następujących danych:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wartości oprocentowania.

Po wpisaniu ich w odpowiednie pola kalkulatora rat malejących i stałych oraz naciśnięciu przycisku Oblicz, na przejrzystym diagramie będziesz mógł zobaczyć prognozowaną kalkulację wartości rat poprzez czas. Oprócz grafiki wyniki wyliczenia uwzględniają także (dla każdej z opcji): sumę rat, czyli całkowitą kwotę, jaką będziesz musiał zwrócić bankowi, kwotę pierwszej i ostatniej raty oraz przejrzysty harmonogram spłaty kredytu.

Przykład:

Oto przykładowy wynik kalkulacji wykonanej przy pomocy kalkulatora kredytu hipotecznego rat malejących i stałych od Expandera.

• Kwoty kredytu: 100 000 zł
• Okresu kredytowania: 25 lat
• Wartość oprocentowania: 3,4%

Jeśli wybierzesz raty malejące, ich suma wyniesie 142 641,67 zł. Kwota pierwszej raty to 616,67 zł, a ostatniej 334,28 zł. Jeśli sięgniesz po kredyt z ratami stałymi, ich suma będzie równa 148 582,94 zł, a kwota raty - 495,28 zł. Na podstawie wyniku wyliczenia kalkulatora kredytu hipotecznego rat malejących i stałych już na pierwszy rzut oka widać więc, że przy takich parametrach wybór rat malejących pozwoli oszczędzić niemal 6000 zł.

Zobacz także: Kalkulatory kredytowe Expandera

Kredyt z ratami stałymi lub malejącymi — tylko z pomocą Expandera

Kalkulacja wykonana przez kalkulator kredytowy stałych rat i malejących jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć przedstawione przez narzędzie dane są wiarygodne i realne, realną ocenę zdolności takich parametrów może wykonać jedynie instytucja finansowa. Jeśli wynik samodzielnie wykonanej kalkulacji będzie dla Ciebie impulsem do złożenia wniosku kredytowego, postaw na kolejny krok na drodze do realizacji swoich marzeń i planów — umów spotkanie z ekspertem Expandera. Dzięki pomocy specjalisty dostaniesz kompleksowe (i zupełnie darmowe!) wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego — począwszy od wybrania banków, które zaoferują Ci kredyt na najlepszych warunkach, poprzez wybór wariantu spłaty rat, skompletowanie dokumentów i wypełnienie wniosku, aż do podpisania umowy kredytowej. Wnioskowanie o kredyt bankowy nigdy wcześniej nie było tak łatwe!

Na skutek kilkukrotnych podwyżek stóp procentowych raty kredytów bankowych z oprocentowaniem zmiennym znacząco wzrosły. Z wyliczeń Expandera wynika, że w niektórych przypadkach rata kredytu hipotecznego wzrośnie niemal 2-krotnie w porównaniu z wrześniem 2021 r.! Dla wielu Polaków dodatkowe koszty już są istotnym, a za kilka miesięcy będą jeszcze większym obciążeniem domowego budżetu (w zależności od konstrukcji kredytu wartość wskaźnika WIBOR zmienia się co 3 lub 6 miesięcy, przez co podwyżki rat odbywają się z kilkumiesięcznym opóźnieniem w stosunku do momentu podniesienia wartości stóp procentowych).

W stosunkowo najlepszym położeniu pozostają osoby spłacające pojedyncze kredyty na niewielkie kwoty. W ich przypadku podwyżki rat będą niewielkie. Dla tych, którzy mają aktywnych kilka produktów kredytowych, a ich suma wynosi kilkaset tysięcy czy nawet kilka milionów złotych, podwyżki stóp procesowych mogą okazać się potężnym ciosem zaburzającym finansową płynność i poczucie bezpieczeństwa.

Kredyt konsolidacyjny – skuteczny sposób na odciążenie budżetu

Jeśli Ty także boleśnie odczuwasz podwyżki stóp procentowych, rozważ sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny. Gdy podejmiesz taką decyzję, bank spłaci Twoje aktualne kredyty i pożyczki, zastępując kilka miesięcznych rat jedną, niższą – ratą kredytu konsolidacyjnego. Obniżenie kwoty miesięcznej raty odbywa się z reguły kosztem wydłużenia okresu spłaty. A to może (lecz wcale nie musi) oznaczać nieco podwyższone koszty.

Kiedy znajdziesz się pod ścianą i z trudem spłacasz raty kredytów i pożyczek w terminie, nie rezygnuj z konsolidacji. Nawet jeśli w długofalowej perspektywie zapłacisz nieco więcej, znacząco poprawisz swoją sytuację finansową – dziś, za miesiąc, rok i kilka lat. Dzięki konsolidacji zminimalizujesz ryzyko opóźnień w spłacie i towarzyszących im konsekwencji (pogorszenie historii kredytowej w BIK-u, wpis na listę dłużników BIG czy procedura windykacyjna mająca na celu wyegzekwowanie długu). Pozbędziesz się stresu wynikającego z napiętego do granic budżetu, odzyskasz kontrolę nad swoimi finansami i wreszcie odetchniesz z ulgą.

Sprawdź, ile możesz pożyczyć

Zastanawiasz się, czy konsolidacja realnie poprawi Twoją sytuację finansową? Sprawdź to! Prostym w obsłudze narzędziem, które pomoże Ci to zrobić, jest kalkulator kredytowy konsolidacyjny od Expandera. Jak działa?

Zobacz także: Kalkulator kredytu raty malejące lub stałe

Konsolidacja kredytu kalkulator – jak działa?

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego (kalkulator konsolidacyjny, kalkulator konsolidacji kredytu) Expandera to przejrzyste, darmowe narzędzie. Skorzystasz z niego online, bez konieczności instalowania na swoim komputerze dodatkowego oprogramowania. Aby dowiedzieć się, ile w praktyce zaoszczędzisz, wejdź na stronę https://www.expander.pl/kalkulatory/kredytowe/kredyt-konsolidacyjny/, a następnie wskaż:

• typ zobowiązania, które aktualnie spłacasz wraz z wysokością miesięcznej raty i kwotą obecnego zadłużenia pozostałą do spłaty. Jeśli spłacasz więcej niż jeden kredyt, wykonaj te czynności dla wszystkich zobowiązań, naciskając przycisk Dodaj zobowiązanie;
• limity kredytowe i te na kartach kredytowych, obecne zadłużenie i oprocentowanie. Wpisz także, jak długo zamierzasz spłacać zobowiązanie (w miesiącach);
• czy kredyt konsolidacyjny będzie zabezpieczony nieruchomością oraz w jakim czasie chcesz spłacić połączone zobowiązania (w miesiącach).

Jakie informacje uzyskasz, korzystając z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego?

Po uzupełnieniu wszystkich wymaganych pól kalkulator konsolidacji kredytów przestawi Ci wyniki wyliczeń, wskazując:

• łączną kwotę obecnych rat;
• wysokość raty kredytu konsolidacyjnego;
• różnicę pomiędzy obiema kwotami, która stanowi Twoją oszczędność.

Poświęcając zaledwie kilka minut na skorzystanie z tego prostego w obsłudze kalkulatora pożyczki konsolidacyjnej, dowiesz się, ile w praktyce zaoszczędzisz, sięgając po kredyt konsolidacyjny. Proste? Zdecydowanie tak!

Tani kredyt konsolidacyjny – tylko z pomocą eksperta

Kalkulacja wykonana przez kalkulator kredytów konsolidacyjnych jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć dane przedstawione przez narzędzie są wiarygodne i realne, ocenę zdolności kredytowej może wykonać wyłącznie bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym i dodatkowych dokumentach.

Jeśli po skorzystaniu z kalkulatora rat kredytu konsolidacyjnego stwierdzisz, że wynik kalkulacji jest dla Ciebie zadowalający, postaw na kolejny krok na drodze do poprawy swojej sytuacji finansowej – umów spotkanie z ekspertem Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na wszystkich etapach procesu kredytowego, w tym w wyselekcjonowaniu banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki kredytu konsolidacyjnego, skompletowaniu dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. Z usługi eksperta nie zapłacisz ani złotówki.

Zobacz także: Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Kalkulator

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w umowie kredytowej terminach. Często definiuje się ją także jako maksymalną dostępną dla danego wnioskującego kwotę kredytu. Analizując Twoją zdolność kredytową, bank weryfikuje wiec, czy przy swoich zarobkach i wydatkach będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt. W ten sposób ogranicza swoje ryzyko. Chroni także potencjalnych kredytobiorców przed nadmiernym zadłużeniem i utratą płynności finansowej.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Najważniejsze to:

• rodzaj, kwota i okres spłaty kredytu;
• formuła rat (raty równe lub malejące);
• wiek wnioskującego;
• wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych);
• wysokość i źródło dochodów;
• wysokość miesięcznych wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
• wysokość rat i salda aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
• limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych;
• liczba osób na utrzymaniu;
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej;
• obraz wnioskującego w rejestrach BIG.

Mówiąc w sporym uproszczeniu – im więcej zarabiasz i mniej wydajesz, tym Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Chcesz się dowiedzieć, jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa i ile pieniędzy możesz pożyczyć od banku? Weź sprawy w swoje ręce i skorzystaj z darmowego, prostego w obsłudze kalkulatora zdolności kredytowej hipotecznej od Expandera.

Jak działa darmowy kalkulator zdolności kredytowej?

Kalkulator zdolności kredytowej to proste w obsłudze narzędzie, które na podstawie wprowadzonych przez Ciebie danych obliczy Twoją zdolność kredytową w zakresie kredytu hipotecznego. Dzięki niemu w ciągu zaledwie kilku minut sprawdzisz, jakiej wysokości kredyt na mieszkanie lub dom możesz zaciągnąć i poznasz swoje możliwości finansowe wygodnie i szybko, bez wychodzenia z domu.

Samodzielnie obliczanie zdolności kredytowej nie musi być trudne!
Jak obliczyć zdolność kredytową w kilku prostych krokach?

1. Przejedź na dół tej strony;
2. Uzupełnij kolejne pola, wpisując:
• łączny dochód netto (jeśli chcesz wnioskować o kredyt z małżonkiem czy partnerem, zsumuj Wasze dochody);
• wartość nieruchomości, którą chcesz kupić (jeśli nie masz na oku żadnego „M”, wpisz kwotę, którą planujesz wydać na wymarzone mieszkanie);
• okres kredytowania (w latach);
• sumę rat spłacanych już kredytów;
• liczbę osób w gospodarstwie domowym;
• sumę limitów kredytów odnawialnych;
• sumę limitów kart kredytowych;
• sumę miesięcznych obciążeń w parabankach;
• koszty utrzymania miesięcznie.
3. Naciśnij przycisk Oblicz.

Wynikiem kalkulacji zrealizowanej przez kalkulator zdolności kredytowej hipoteczny będzie wartość Twojej zdolności kredytowej, czyli maksymalna kwota, jaką przy wskazanych parametrach pożyczy Ci bank.

Kredyt bankowy na najlepszych warunkach? Tylko z pomocą eksperta

Kalkulacja kredytu wykonana przez wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć przedstawione przez narzędzie dane są wiarygodne i realne, ocenę zdolności kredytowej może wykonać wyłącznie bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym i dodatkowych dokumentach.

Jeśli wynik samodzielnie wykonanej kalkulacji potwierdzi, że stać Cię na kredyt, postaw na kolejny krok na drodze do realizacji swoich marzeń i planów – umów spotkanie z ekspertem Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego, począwszy od wyselekcjonowania banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki kredytu, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. A za swoje usługi nie weźmie od Ciebie ani złotówki.

Zobacz także: Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Kalkulator