Korzystne kredyty - porównaj oferty

Zanim w ogóle zaczniesz porównywać oferty kredytowe zastanów się dobrze, na czym tak naprawdę najbardziej Ci zależy. Niestety, jak to w życiu bywa nie ma jednego, cudownego kredytu, który byłby bezkonkurencyjną ofertą, najlepszą dla każdego. Dla jednych najważniejsza będzie jak najniższa rata, dla drugich najmniejsze koszty początkowe. Z kolei ktoś, kto planuje spłacić kredyt przed terminem będzie zwracał szczególną uwagę na wysokość prowizji za udzielenie i za wcześniejszą spłatę. Jeśli najważniejsze jest dla Ciebie to, aby kredyt był jak najtańszy, kieruj się RRSO lub całkowitym kosztem kredytu. Wysokość raty może czasami być myląca, gdyż może nie zawierać niektórych dodatkowych kosztów, a tego problemu nie ma zarówno w przypadku RRSO i całkowitego kosztu kredytu.

Tak więc niezależnie od przypadku, pierwsza podstawowa zasada brzmi – określ co jest dla Ciebie najważniejsze, nie tylko teraz, ale również w przyszłości.

Wkład własny

Jednym z podstawowych elementów w procesie starania się o kredyt hipoteczny jest wkład własny. Wiadomo im większy, tym lepiej. Jednak nie każdy dysponuje kilkudziesięcioma tysiącami złotych wolnej gotówki i w tym wypadku trzeba zwrócić uwagę na wymogi banków. Dobrze wiedzieć, że obecnie banki mogą pożyczać więcej niż 90% wartości nieruchomości. Co istotne mogą, ale wcale nie muszą. Z tej perspektywy warto więc sprawdzić kilka ofert i przeliczyć, czy stać Cię na dany kredyt. Dla przykładu, jeśli chcesz kupić mieszkanie za 300 000 zł, musisz zebrać przynajmniej 30 000 zł wkładu własnego, natomiast w banku który wymaga 20%, będzie to już 60 000 zł. Warto rozważyć takie opcje, ponieważ wyższy wkład własny pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania. Poza tym im więcej zbierzesz oszczędności tym niższa będzie kwota kredytu, a więc i rata.

Zatem zasada druga to – zadbaj o jak najwyższy wkład własny, który pozwoli Ci uzyskać najlepszą ofertę.

Wybór kredytodawcy

Kiedy masz już wkład własny, czas zastanowić się nad kolejną istotną kwestią, jaką jest wybór kredytodawcy. Jak się okazuje, wiele osób podejmując decyzję o kredycie hipotecznym od razu wnioskuje do banku, w którym już posiada konto, licząc na to, że ze względu na wieloletnią relację, bank przedstawi im najkorzystniejszą ofertę. Rzeczywistość niestety wygląda nieco inaczej i często okazuje się, że dużo lepszą ofertę otrzymasz w banku, z którym nigdy w życiu nic Cię nie łączyło. Obecnie żeby się o tym przekonać nie musisz już chodzić od banku do banku i tracić czas na kolejnych spotkaniach z kredytodawcami, wystarczy, że odwiedzisz Eksperta Expandera, który razem z Tobą porówna dostępne oferty i pomoże wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Tak więc zasada trzecia głosi – porównuj bo im więcej ofert masz na stole, tym bardziej świadoma będzie Twoja decyzja.

Zdolnośc kredytowa

Oprócz wspomnianego wyżej wkładu własnego, który jest warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego potrzebujesz jeszcze zdolności kredytowej. Jest to rodzaj wyliczenia dokonywanego przez banki, które mówi jaką najwyższą kwotę kredyty można przyznać danej osobie. Trzeba jednak dodać, że poszczególne banki bardzo różnie wyliczają ten wskaźnik. Może się więc okazać, że jeden bank w ogóle odmówi udzielenia kredytu, inny będzie gotów pożyczyć Ci np. 200 000 zł a jeszcze inny 400 000 zł.

Można więc powiedzieć, że zasada czwarta to – nie poddawaj się, nawet jeśli w jednym banku otrzymasz negatywną decyzję, warto sprawdzić w innych lub po prostu odwiedzić Eksperta Expandera, który od razu powie, jakie banki należy brać pod uwagę.

Parametry kredytu

Skoro wiesz już mniej więcej jak przygotować się do poszukiwań kredytu, przyda Ci się teraz kilka słów wyjaśnienia na temat podstawowych parametrów kredytu.
Bez wątpienia najważniejszym z nich jest oprocentowanie, które decyduje o tym, jak wysokie będą odsetki naliczane w Twoim kredycie. Większość kredytów hipotecznych spłacanych jest przez kilkadziesiąt lat, warto więc skupić się na kwocie odsetek a nie prowizji. Przez 25 lat odsetki mogą wynieść np. 100 000 zł, podczas gdy prowizja będzie wynosiła np. 4000 zł. Oprocentowanie kredytu hipotecznego zwykle jest zmienne, gdyż jest sumą stałej, określonej w umowie kredytowej marży i zmieniającej się w czasie stawki WIBOR. Na poziom tego ostatniego parametru nie mamy żadnego wpływu, więc przy porównaniu ofert kredytowych zwróć uwagę na marżę. Im będzie ona niższa tym mniejsze odsetki będziemy płacili.

Wysokość marży różni się w poszczególnych bankach, jednak warto wspomnieć, że nawet w ramach jednej instytucji może być ona zupełnie inna dla różnych klientów. Zwykle jest tym niższa im wyższy jest wkład własny klienta. Oznacza to, że posiadając tylko 10% wkładu własnego na ogół dostaniesz gorsze warunki niż osoba, która ma go np. 20%. Na marże wpływa również wysokość kredytu. Zwykle niższą marżę można uzyskać przy kwocie wyższej niż 200 000 zł. Najwyższa jest natomiast z reguły, gdy kwota jest niższa niż 100 000 zł.

Ocena skoringowa

Duży wpływ na koszt kredytu i to czy bank go udzieli ma tzw. ocena skoringowa. Na jej podstawie bank próbuje oszacować ryzyko, że dana osoba nie spłaci zadłużenia w terminie. Gdy taka ocena jest niska oferta kredytu będzie droższa lub w ogólne nie będziemy mogli go uzyskać. Zanim więc zaczniesz starać się o kredyt zadbaj o to, aby była ona jak najwyższa. Możesz to zrobić choćby poprzez zapewnienie sobie pozytywnej historii kredytowej. Banki sprawdzają czy wnioskodawca posiadał już w przeszłości jakieś produkty kredytowe (również w innych bankach) i jak je spłacał. Im więcej było opóźnień i im były one dłuższe, tym niższa będzie ocena takiej osoby. Co ciekawe brak historii kredytowej to także negatywna informacja, bo bank nie wie czy taka osoba jest odpowiedzialna i będzie terminowo spłacała raty.

Historia kredytowa

Planując więc zaciągniecie kredytu hipotecznego dobrze wcześniej skorzystać z jakiegoś, choćby niedużego, kredytu lub karty kredytowej i terminowo spłacać zadłużenie. W ten sposób zbudujesz sobie pozytywną historię kredytową. Jednak bezpośrednio przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny lepiej pozbądź się wszystkich zbędnych produktów kredytowych np. niewykorzystywanych limitów w rachunku czy kart kredytowych. W przeciwnym razie będą one obniżały dostępną kwotę kredytu hipotecznego lub mogą nawet uniemożliwić jego uzyskanie.

Podsumowanie

Podsumowując, gdy już zdecydujesz, co jest dla Ciebie najbardziej istotne i zgromadzisz wkład własny, możesz rozpocząć porównywanie ofert… Tak, wiemy, że nawet stosując się do powyższych zasad można pogubić sie w gąszczu ofert, niejasnych umowach i ukrytych kosztach… dlatego też najprostszym rozwiązaniem będzie spotkanie z Ekspertem Expandera, który pomoże pokonać Ci tą zawiłą drogę do wymarzonych czterech kątów.