Emerytura – pierwsze kroki

Emerytura w Polsce to sprawa ważna i szeroko dyskutowana. Każdy z nas musi się do niej przygotować i warto to zrobić dobrze, tym bardziej, że jest to bardziej skomplikowane niż może się wydawać.

Emerytura - co warto wiedzieć!

Teoretycznie wysokość naszej emerytury z ZUS będzie zależała m.in. od tego ile zapłacimy składek emerytalnych w okresie pracy. W rzeczywistości nie są one jednak odkładane na przyszłość, lecz wydawane na emerytury naszych dziadków i rodziców. Nasze emerytury będą natomiast w dużej mierze zależały od składek, które w przyszłości zapłacą nasze dzieci i wnuki. To niezbyt dobra perspektywa, gdyż większość Polaków ma tylko jedno dziecko. W kolejnych latach systematycznie będzie rosła liczba emerytów, a na ich świadczenia będzie pracowała coraz mniejsza liczba Polaków w wieku produkcyjnym. Ile będzie wynosić emerytura w przyszłości? Stosunek ten jest tak niekorzystny, że w przyszłości przeciętna kwota emerytury w Polsce może wynieść zaledwie jedną trzecią ostatniej pensji. Aby pozostała na takim poziomie jak obecnie (ok. 60% ostatniej pensji) nasze dzieci i wnuki musiałyby płacić dużo wyższe składki na ZUS.

Kolejny czynnik, który niekorzystnie wpływa na wysokość naszych emerytur to fakt, że żyjemy coraz dłużej. W rezultacie wydłuża się okres pobierania świadczenia. Potrzeba na to coraz więcej pieniędzy. Tych jednak brakuje, gdyż jak już wspomnieliśmy kurczy się grupa Polaków pracujących i odprowadzających składki. Coraz więcej z nich odchodzi na emeryturę, a młodych wchodzących na rynek pracy jest z roku na rok mniej. W rezultacie emerytury w przyszłości będą musiały być niskie, nawet w przypadku osób, które przez wiele lat płaciły składki na ZUS.

Czytaj także: Jak wybrać najlepszy produkt emerytalny?

Jak poradzić sobie z niską emeryturą?

Problem niskiej emerytury możemy rozwiązać na dwa sposoby. Po pierwsze możemy po prostu zaakceptować fakt, że jak tylko zakończymy okres pracy to z dnia na dzień nasz poziom życia drastycznie się pogorszy. Jeśli nie chcemy do tego dopuścić to musimy samodzielnie zgromadzić oszczędności, z których w przyszłości będziemy mogli wypłacać sobie dodatkową emeryturę.

Nie jest to jednak takie proste. Aby to się udało bardzo ważne jest, aby zacząć oszczędzanie jak najwcześniej. Im dłużej będziemy zwlekali tym wyższą kwotę będziemy musieli odkładać, aby osiągnąć założony cel (patrz poniższa tabela). W wieku 50 lat niemal niemożliwe jest już zgromadzenie do emerytury tak dużej kwoty, aby istotnie poprawiła naszą sytuację na emeryturze. Najlepiej natomiast zacząć w wieku 25-30 lat. Wtedy wystarczy odkładać 100 – 200 zł miesięcznie. Drugim istotnym czynnikiem jest to, aby odkładane pieniądze pracowały. Jeśli chcemy oszczędności trzymać w gotówce czy na nieoprocentowanym rachunku to będziemy musieli odkładać znacznie więcej niż w przypadku, gdy przynoszą one odsetki (patrz poniższa tabela).

Mężczyzna
WiekOszczędzanie na nieoprocentowanym rachunkuOszczędzanie, które przynosi odsetki wynoszące 4%
30 lat243 zł107 zł
40 lat305 zł163 zł
50 lat441 zł287 zł
Kobieta
WiekOszczędzanie na nieoprocentowanym rachunkuOszczędzanie, które przynosi odsetki wynoszące 4%
30 lat615 zł238 zł
40 lat771 zł363 zł
50 lat1 118 zł640 zł
Założenia do wyliczeń: Oszczędzający chce wypłacać sobie z własnych oszczędności po 1000 zł miesięcznie od 67 roku życia do 73 lat (mężczyźni) lub 81 lat (kobiety). Zarówno dodatkowa emerytura, jak i odkładane kwoty są podwyższane o inflację na poziomie 2% rocznie. Oszczędzanie przynoszące odsetki w okresie pracy odbywa się poprzez IKE.

Ile trzeba odkładać, aby zapewnić sobie 1 000 zł dodatkowej emerytury

Warto też dodać, że istnieją specjalne produkty do oszczędzania na emeryturę, które dają specjalne przywileje podatkowe.

A może IKE...

Indywidualne Konto Emerytalne może być prowadzone w formie konta oszczędnościowego w banku, obligacji skarbowych, rachunku maklerskiego, ubezpieczenia na życie czy konta w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych. Czy warto odkładać pieniądze w IKE? By zachęcić do oszczędzania w tym systemie rząd wprowadził tutaj zwolnienie z podatku (19-procentowego) z zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki. Warunkiem jest wypłacenie tych pieniędzy po 60. roku życia. Wtedy zyski z IKE nie są pomniejszane o podatek.  Co ważne pieniądze podlegają dziedziczeniu. Możemy je również w każdej chwili wypłacić, ale jeśli zrobimy to przed wspomnianym już terminem to będziemy musieli zapłacić standardowy podatek od uzyskanych zysków

...albo IKZE

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, podobnie jak i IKE, może być prowadzone w różnych formach np. konta oszczędnościowego itd. Nieco inne są jednak korzyści podatkowe. Po pierwsze odliczenie od podatku. Całość wpłat na IKZE odpisać możemy sobie od dochodu w rozliczeniu podatkowym. W rezultacie co roku możemy otrzymywać zwrot części podatku od dochodów. Dla przykładu osoba wykorzystująca maksymalny limit wpłat w 2015 r. w kolejnym roku mogła otrzymać 875 zł lub nawet 1 557 zł zwrotu. Korzyść w tym przypadku otrzymujemy szybciej niż w IKE. Z drugiej jednak strony limity wpłat na IKZE są znacznie niższe.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat preferencji podatkowych w oszczędzaniu na emeryturę lub potrzebujesz pomocy w wyborze odpowiedniej dla Ciebie formy oszczędzania to zachęcamy do kontaktu z naszym ekspertem.

Czy wiesz, że...

różnica w koszcie między najtańszym, a najdroższym kredytem hipotecznym przy kredycie o wartości 400 tys. może wynosić
nawet 96 tys. zł?*

Umów konsultację
Nota prawna

powiązane porady

IKE – co trzeba wiedzieć!

Większość z nas myśli o swojej emeryturze i jej wysokości. Z pewnością każdy chciałby, aby jesień życia upłynęła w sposób komfortowy, bez troski

Czytaj więcej

Produkty emerytalne – które warto rozważyć?

Powszechnie wiadomo, że warto oszczędzać samodzielnie na własną emeryturę. Jak to zrobić, żeby nasz bilans wyszedł jak najlepiej? Zobacz nasz krótki

Czytaj więcej

Jak wybrać najlepszy produkt emerytalny?

Umiesz liczyć, licz na siebie. To doskonale znane nam wszystkim powiedzenie znakomicie obrazuje nasze perspektywy emerytalne. Według różnych raportów

Czytaj więcej