Raty stałe czy malejące?

Jak wynika z danych Expandera zdecydowana większość Polaków zaciągających kredyty, wybiera te z ratami równymi. Główną przyczyną takiego stanu rzeczy jest przywiązanie do znanych roz-wiązań, brak dostatecznej wiedzy na temat alternatywnego wariantu, a co za tym idzie także wynikającym z niego korzyści. Zanim wyjaśnimy, czym jest kalkulator rat malejących i równych i jak z niego skorzystać, omówimy specyfikę konstrukcji kredytów z ratą stałą i malejącą. Wskażemy także ich najważniejsze wady i zalety.

Czym są raty równe i malejące?

Każda rata kredytu bankowego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej.
Cześć kapitałowa to nic innego jak część kapitału, która pożyczyłeś od banku. Spłacając część kapitałową, zmniejszasz saldo zadłużenia. Część odsetkowa to określony odsetek całkowitego kosztu pożyczenia pieniędzy, czyli wynagrodzenia banku.

Jeśli wybierzesz kredyt z ratami równymi (annuitetowymi, uśrednionymi) przez cały okres kredytowania kwota raty pozostanie niezmienna. Przy takiej konstrukcji w początkowym okresie spłaty będziesz spłacał przede wszystkim odsetki (dominującą częścią raty kredytowej jest więc część odsetkowa). Kwota pozostałego do spłaty kapitału topnieje więc w stosunkowo powolnym tempie.

Przykład:

Oto przykładowa konstrukcja pierwszej raty kredytu z ratami stałymi w kwocie 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat.

Kwota pierwszej raty: 1583,51 zł, w tym 583,51 zł kapitału i 1000 zł odsetek
Kwota ostatniej raty: 1583,51 zł, w tym 1578,25 kapitału i 5,26 odsetek.

Jeśli sięgniesz po kredyt z ratami malejącymi (kapitałowymi), na początku okresu kredytowania będziesz płacił najwyższe raty. Ich kwota, z biegiem czasu, będzie maleć. W takim wariancie bank wyliczy część kapitałową raty poprzez proporcjonalne podzielenie kwoty kapitału przez liczbę miesięcy spłaty. Jej kwota przez cały okres spłaty pozostanie niezmienna. Część odsetkowa raty będzie co miesiąc wyliczana od mniejszej kwoty kapitału, a co za tym idzie — regularnie będzie się zmniejszać.

Przykład:

Oto przykładowa konstrukcja pierwszej raty kredytu z ratami stałymi w kwocie 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat.

Kwota pierwszej raty: 2000 zł, w tym 1000 zł kapitału i 1000 zł odsetek
Kwota ostatniej raty: 1 000,33 zł, w tym 1000 kapitału i 3,33 odsetek.

Ważne: kwoty raty równej oraz część kapitałowa raty malejącej przez cały okres kredytowania pozostaną niezmienne jedynie przy założeniu, że stawka WIBOR także się nie zmieni. Jej wahania wynikające ze zmiany wartości stóp procentowych mogą spowodować obniżenie lub podwyższenie obu wartości.

Zobacz także: Jak przygotować się do wzięcia kredytu?

Jakie wady i zalety ma każdy z wariantów?

Oto najważniejsze wady i zalety obu konstrukcji.

Raty równe:

+wyższa niż w przypadku rat malejących zdolność kredytowa i co za tym idzie — możliwość zaciągnięcia zobowiązania na wyższą kwotę;
+możliwość zachowania większej kontroli nad budżetem i precyzyjnego planowania wydatków, przez czy okres spłaty;

- (z reguły) wyższy całkowity koszt kredytu niż w przypadku rat malejących.

Raty malejące:

+ (z reguły) niższy całkowity koszt kredytu niż w przypadku rat stałych;
szybsza redukcja kapitału co jest szczególnie ważne, jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu;

- wymagana wyższa niż w przypadku rat malejących zdolność kredytowa;
- w początkowej fazie spłaty — większe obciążenie dla portfela.

Raty stałe czy malejące — który wariant warto wybrać?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele zależy tu bowiem od ogólnych preferencji kredytobiorcy, jego zdolności kredytowej, wieku czy atrakcyjności ekonomicznej każdego z wariantów. Chcesz w praktyce przekonać się, która konstrukcja będzie dla Ciebie bardziej opłacalna? Skorzystaj z darmowego, prostego w obsłudze kalkulatora rat annuitetowych i kapitałowych od Expandera.

Który kredyt będzie bardziej opłacalny? Kalkulator rat równych i malejących

Kalkulator rat stałych i malejących od Expandera pomoże Ci w ciągu zaledwie kilku minut sprawdzić, który wariant spłaty — stały czy malejący — okaże się korzystniejszy dla Twojego portfela. Aby wykonać kalkulację, będziesz potrzebował następujących danych:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wartości oprocentowania.

Po wpisaniu ich w odpowiednie pola kalkulatora rat malejących i stałych oraz naciśnięciu przycisku Oblicz, na przejrzystym diagramie będziesz mógł zobaczyć prognozowaną kalkulację wartości rat poprzez czas. Oprócz grafiki wyniki wyliczenia uwzględniają także (dla każdej z opcji): sumę rat, czyli całkowitą kwotę, jaką będziesz musiał zwrócić bankowi, kwotę pierwszej i ostatniej raty oraz przejrzysty harmonogram spłaty kredytu.

Przykład:

Oto przykładowy wynik kalkulacji wykonanej przy pomocy kalkulatora kredytu hipotecznego rat malejących i stałych od Expandera.

• Kwoty kredytu: 100 000 zł
• Okresu kredytowania: 25 lat
• Wartość oprocentowania: 3,4%

Jeśli wybierzesz raty malejące, ich suma wyniesie 142 641,67 zł. Kwota pierwszej raty to 616,67 zł, a ostatniej 334,28 zł. Jeśli sięgniesz po kredyt z ratami stałymi, ich suma będzie równa 148 582,94 zł, a kwota raty - 495,28 zł. Na podstawie wyniku wyliczenia kalkulatora kredytu hipotecznego rat malejących i stałych już na pierwszy rzut oka widać więc, że przy takich parametrach wybór rat malejących pozwoli oszczędzić niemal 6000 zł.

Zobacz także: Kalkulatory kredytowe Expandera

Kredyt z ratami stałymi lub malejącymi — tylko z pomocą Expandera

Kalkulacja wykonana przez kalkulator kredytowy stałych rat i malejących jest symulacją opartą o informacje przekazane przez użytkownika i ma charakter poglądowy. Choć przedstawione przez narzędzie dane są wiarygodne i realne, realną ocenę zdolności takich parametrów może wykonać jedynie instytucja finansowa. Jeśli wynik samodzielnie wykonanej kalkulacji będzie dla Ciebie impulsem do złożenia wniosku kredytowego, postaw na kolejny krok na drodze do realizacji swoich marzeń i planów — umów spotkanie z ekspertem Expandera. Dzięki pomocy specjalisty dostaniesz kompleksowe (i zupełnie darmowe!) wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego — począwszy od wybrania banków, które zaoferują Ci kredyt na najlepszych warunkach, poprzez wybór wariantu spłaty rat, skompletowanie dokumentów i wypełnienie wniosku, aż do podpisania umowy kredytowej. Wnioskowanie o kredyt bankowy nigdy wcześniej nie było tak łatwe!