Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne? Czy można wziąć dwa kredyty na tę samą nieruchomość? Jakie warunki trzeba spełnić, aby wnioskować o kolejne zobowiązanie? W artykule odpowiemy na te i inne pytania dotyczącego drugiego kredytu hipotecznego.

Niezbędnym elementem uzyskania kredytu hipotecznego jest posiadanie wymaganej przez bank zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie terminach. Kalkulując zdolność do spłaty, kredytodawcy biorą pod uwagę kilkanaście czynników. Najważniejsze z nich to:

  • wysokość i źródło dochodów,
  • wiek kredytobiorcy,
  • koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
  • stan cywilny,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej,
  • obraz kredytobiorcy w biurach informacji gospodarczej,
  • posiadane limity na kartach kredytowych,
  • posiadane debety w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych,
  • wysokość rat spłacanych już kredytów.

To właśnie zdolność kredytowa w praktyce przesądzi o tym, czy mając jeden kredyt hipoteczny, można wziąć drugi.

Czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć drugi?

Zastanawiasz się, czy można mieć dwa kredyty hipoteczne? W teorii nie ma ku temu przeszkód. Nie istnieją bowiem przepisy prawne, które uniemożliwiłyby sięgnięcie po drugi kredyt hipoteczny. W praktyce wszystko zależy od tego, czy zdaniem banku twoje dochody pozwolą na pokrycie kosztów życia i terminową spłatę posiadanych już kredytów oraz raty tego nowego kredytu. Warto też dodać, że w przypadku kolejnego już kredytu czasami banki mają większe wymagania niż dla pierwszego. Dla przykładu pierwszy kredyt można uzyskać posiadając co najmniej 10% wkładu własnego, a przy drugim wymagane może być już 20%. Poszczególne banki stosują tu różne zasady. Sięgnięcie po drugi kredyt hipoteczny na mieszkanie jest więc możliwe, ale decyzja banku zależy od zdolności do spłaty, a czasami też od posiadania odpowiednio wysokiego wkładu własnego.

Drugi kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość – tak czy nie?

Czy mając jeden kredyt hipoteczny, można wziąć drugi, na tę samą nieruchomość?

Bank zgodzi się na udzielenie drugiego kredytu hipotecznego na tę samą nieruchomość tylko jeśli przeniesiemy do niego pierwszy kredyt. Procedura polega na przyznaniu kredyt refinansowego, w ramach którego spłacone zostanie całe pozostałe zadłużenie pierwszego kredytu i klientowi zostanie wypłacona dodatkowa kwota, której aktualnie potrzebuje.

Bez takiego przeniesienia hipoteka drugiego kredytu musiałaby zostać wpisana na drugim miejscu w księdze wieczystej. Natomiast tylko wpis na pierwszym miejscu zapewnia bankowi pierwszeństwo w zakresie egzekwowania roszczeń, gdyby kredyt nie był spłacany. Taka procedura daje bankowi gwarancję, że bez względu na okoliczności odzyska swoje pieniądze (kredyt spłaci kredytobiorca lub komornik spienięży nieruchomość, a środki posłużą do spłaty zadłużenia).

Czytaj także: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców

Drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku – czy to możliwe?

Innym sposobem, aby dostać drugi kredyt hipoteczny na tę samą nieruchomość, jest podwyższenie posiadanego już kredytu. Dla przykładu początkowo chcieliśmy 300 000 zł na zakup mieszkania, ale później poprosiliśmy o dodatkowe 50 000 zł na jego wykończenie. Operacja odbywa się więc w ramach jednego banku i wciąż jest to ten sam kredyt. Pojawia się tylko dodatkowe podwyższenie zadłużenia i rat.

Można też oczywiście uzyskać zupełnie inny kredyt hipoteczny w tym samym banku, ale wtedy zostanie on przyznany na inną nieruchomość. Najważniejszą zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że w oczach kredytodawcy nie jesteś anonimowym, lecz rzetelnym, sprawdzonym i zaufanym klientem. Często zdarza się także, że w takiej sytuacji ilość formalności jest ograniczona, a wyliczenie zdolności kredytowej następuje stosunkowo szybko.

Rada: decyzja o wyborze tego samego banku, który udzielił pierwszej hipoteki, może, ale wcale nie musi być najlepsza. Podejmując decyzję o wyborze drugiego kredytu hipotecznego, weź pod uwagę nie tylko ilość formalności, ale także szereg innych parametrów. Więcej na ten temat przeczytasz w ostatnim akapicie tego tekstu.

Czy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Sięgnięcie po drugi kredyt hipoteczny na budowę domu lub zakup mieszkania podwyższy co prawda kwotę płaconych rat, ale może pozwolić na uzyskanie dodatkowych korzyści:

  • gdy planujemy przenieść się do większego mieszkania czy domu, to uniknięcie posiadania dwóch kredytów jednocześnie wymagałoby sprzedaży obecnego lokalu. Do czasu wybudowania czy zakupu nowego lokalu trzeba jednak gdzieś mieszkać. Dlatego wiele osób w takiej sytuacji zaciąga drugi kredyt na nową nieruchomość i dopiero po przeprowadzce sprzedaje stary lokal i spłaca pierwszy kredyt. Ewentualnie stare mieszkanie zostaje wynajęte i z uzyskanych w ten sposób pieniędzy spłacane są raty pierwszego kredytu;
  • drugi kredyt czasami jest też zaciągany na zakup mieszkania w celach inwestycyjnych. Uzyskane z najmu środki pozwalają spłacać raty. Kredyt hipoteczny drugi jest wiec wykorzystywany jako sposób do uzyskania długofalowych zysków;
  • kolejny kredyt hipoteczny bywa również zaciągany do zakupu nieruchomości, jej wyremontowania i sprzedaży z zyskiem. W takich okolicznościach warto dobrze wyliczyć opłacalność inwestycji. Spłata kredytu hipotecznego przed upływem 3 lat często (nie zawsze) wiąże się z koniecznością uiszczenia prowizji (jej wartość nie może być wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty) oraz podatku dochodowego.

Chcesz wziąć drugi kredyt hipoteczny? Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyliczając zdolność kredytową, wszyscy kredytodawcy biorą pod uwagę te same czynniki. Każdy z nich stosuje jednak własne algorytmy i metody kalkulacji. Efektem takiego stanu rzeczy mogą być ogromne różnice pomiędzy zdolnością kredytową w poszczególnych bankach. Brak świadomości tego faktu i – co za tym idzie – przypadkowo podjęte decyzje mogą skutkować brakiem możliwości otrzymania drugiego kredytu hipotecznego. Poza tym oferty poszczególnych banków istotnie różnią się pod względem kosztów czy wymaganego wkładu własnego.

Zależy Ci na tym, aby drugi kredyt hipoteczny na budowę domu lub kupno kolejnego mieszkania nie obciążyły domowego budżetu? Zastanawiasz się, jak wziąć drugi kredyt hipoteczny, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku? Chcesz otrzymać dwa kredyty hipoteczne na jedną nieruchomość? Skorzystaj z pomocy eksperta – Expandera. Ponad 21-letnie doświadczenie i tysiące zadowolonych klientów to najlepsze dowody na wysokie kompetencje i osiąganą skuteczność. Dzięki możliwości porównania ofert wielu banków ekspert Expandera wybierze dla Ciebie produkt, który precyzyjnie odpowie na Twoje potrzeby i nie obciąży konta. Specjalista pomoże także dopełnić formalności, skompletować dokumenty, odpowie na wszystkie pytania i rozwieje wątpliwości. Wszystko to zrobi za darmo.

Czytaj także: Polski Ład a kredyt hipoteczny

Czy wiesz, że...

różnica w zdolności kredytowej między bankami może wynosić
ponad 180 tys. zł?*

Sprawdź swoją
Nota prawna

powiązane porady