Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie spłacane nierzadko przed 30 czy nawet 35 lat. W artykule wyjaśniamy, czy banki umożliwiają spłatę finansowania przed terminem. Podpowiadamy także, jakie opłaty towarzyszą takiej operacji i ile pieniędzy może odzyskać kredytobiorca.

Zmuszeni życiowymi okolicznościami kredytobiorcy często rozważają wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Konieczność sprzedaży nieruchomości i pozyskania środków finansowych na kupno większej, pokaźny zastrzyk gotówki, czy nieprzewidziane wydatki to tylko niektóre z możliwych powodów.  Czy banki umożliwiają wykonanie takiego „ruchu”? Tak. W zależności od tego, kiedy podpisałeś umowę kredytową, warunki wcześniejszej spłaty mogą kształtować się w odmienny sposób.

Szybsza spłata kredytu hipotecznego – dla umów zawartych przed lipcem 2017 r.

W lipcu 2017 r. weszły w życie zapisy ustawy o kredycie hipotecznym. Regulują one i ujednolicają zasady wcześniejszej spłaty takich zobowiązań (więcej na ten temat przeczytasz w kolejnych akapitach). Jeśli podpisałeś umowę kredytową wcześniej, wcześniejsza spłata kredytu może wygenerować dodatkowe, często niemałe koszty. Aby sprawdzić, ile w praktyce zapłacisz za wcześniejszą spłatę kredytu, zajrzyj do umowy kredytowej. Znajdziesz w niej szczegółowe warunki (także finansowe) takiej operacji.

Spłata kredytu hipotecznego przed czasem – dla umów zawartych od lipca 2017 r.

Jeśli podpisałeś umowę z bankiem w lipcu 2017 r. lub później, obowiązują Cię nowe zasady przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. Art 40 wskazuje natomiast, że w przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny. Rekompensata nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Jeżeli do zakończenia umowy  pozostało mniej niż rok, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny. W przypadku kredytów ze stałą stopą oprocentowania banki mogą pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę przez cały okres kredytowania.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Co daje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed terminem, zapłacisz odsetki wyłącznie za okres, w którym korzystałeś z pieniędzy. W zależności od kwoty kredytu, okresu spłaty i momentu przerwania umowy, możesz zaoszczędzić na takiej operacji od kilkudziesięciu aż do kilkuset tysięcy złotych.

Czy opłaca się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Jeśli zawarłeś umowę kredytową przed lipcem 2017 r., opłacalność wcześniejszej spłaty precyzyjnie ocenisz, zaglądając do umowy i zapoznając się z warunkami wcześniejszej spłaty. W przypadku umów (kredyt hipoteczny ze zmienną stopą oprocentowania) zawartych później, warunkiem uniknięcia dodatkowych kosztów jest spłata wcześniejsza kredytu hipotecznego w okresie dłuższym niż 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy kredytowej. W takich okolicznościach możliwa jest bowiem wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego bez opłat.

Jak spłacić kredyt przed terminem?

Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Jeśli zdecydowałeś się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, wyślij do banku wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego/całkowitą spłatę kredytu (wzór znajdziesz zapewne na stronie internetowej Twojego banku). Aby wypełnić dokument, będziesz potrzebował swoich danych osobowych, informacji o planowanym terminie spłaty i numerze rachunku, na który bank powinien przekazać ewentualną nadpłatę.

Kredyt hipoteczny na przejrzystych warunkach? Tylko z pomocą eksperta

Jeśli chcesz wziąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, musisz wiedzieć, że samodzielne pozyskanie finansowania jest dziś trudniejsze niż kilka czy kilkanaście miesięcy temu. Z powodu pandemii COVID wiele banków wdrożyło dodatkowe procedury zabezpieczające ich interesy. Brak możliwości uzyskania finansowania przez osoby pracujące w określonych branżach, konieczność wniesienia wyższego wkładu własnego czy dodatkowe zabezpieczenia – z większości z nich „zwykli” wnioskujący zwyczajnie nie zdają sobie sprawy.

 

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, skorzystaj z pomocy doświadczonego partnera. Takim z pewnością jest Expander – lider rynku pośrednictwa finansowego w Polsce. Expander pomaga swoim klientom od ponad 21 lat. Dzięki wszechstronnej wiedzy i doświadczeniu ekspertów każdego dnia pracuje na zaufanie i lojalność kredytobiorców. Współpracuje także z kilkudziesięcioma polskimi bankami. Są to: Alior Bank, BNP Paribas, Idea Bank, Neo Bank, BNP Paribas, ING Bank Śląski, Nest Bank, Plus Bank, PKO Bank Polski, mBank, Bank Pocztowy, PEKAO, Millenium Bank. Nie jest jednak powiązany kapitałowo z żadnym z nich. Dzięki temu może zaproponować swoim klientom najbardziej dopasowane do ich potrzeb i oczekiwań produkty kredytowe. Korzystając z pomocy Expandera, oszczędzisz czas i pieniądze. Zminimalizujesz stres i zyskasz pewność, że najważniejsze dla Ciebie sprawy są w najlepszych rękach.

powiązane porady