Ryczałt a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Prowadzisz własną działalność gospodarczą i rozliczasz się ryczałtem? W artykule wyjaśnimy, czy ryczałt i kredyt hipoteczny na mieszkanie mogą iść w parze.

Na skutek zmian wprowadzonych przez Polski Ład część przedsiębiorców zmieniła formę opodatkowania dochodów z działalności gospodarczej na ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, zwany potocznie ryczałtem.

Na czym polega ryczałt?

Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych to uproszczona forma opodatkowania dochodów z działalności gospodarczej (jednoosobowej działalności gospodarczej lub spółki osobowej). Jeśli ją wybierzesz, nie będziesz odliczać od podatku kosztów. Zapłacisz więc podatek od przychodu. W zależności od branży, w której działasz, jego kwota wyniesie od 2 do 17%.

Oto kilka przykładów.

  • 17% stawkę podatku płacą m.in. lekarze, tłumacze czy technicy dentystyczni.
  • 15% stawka dotyczy osób świadczących usługi parkingowe czy związane z zakwaterowaniem.
  • 14% stawce podatku od przychodu podlegają przedsiębiorcy świadczący usługi w zakresie opieki zdrowotnej (PKWiU dział 86).
  • 3-procentową stawką ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych objęte są przychody z działalności usługowych w zakresie handlu czy działalności gastronomicznych, z wyjątkiem przychodów ze sprzedaży napojów o zawartości powyżej 1,5% alkoholu.
  • Najniższą 2% stawkę zapłacą firmy osiągające przychody sprzedaży przetworzonych w sposób inny niż przemysłowy produktów roślinnych i zwierzęcych, o których mowa w art. 20 ust. 1c ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych.

Czy kredyt hipoteczny na ryczałt jest możliwy?

Kredyt hipoteczny na ryczałcie – czy to możliwe?

Kredyt na ryczałcie – czy to możliwe? Takie pytanie zadaje sobie wielu przedsiębiorców, którzy w wyniku wprowadzenia zapisów Polskiego Ładu zmienili formę opodatkowania. Choć otrzymanie kredytu na ryczałt jest możliwe, wcale nie jest łatwe. Dlaczego? Niezbędnym elementem otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej. Banki wyliczają ją na podstawie szeregu czynników, z których najważniejszym jest kwota osiąganego dochodu.

Przedsiębiorca, który z urzędem skarbowym rozlicza się ryczałtowo, dysponuje jedynie udokumentowanym przychodem. Ze względu na fakt, że ryczał od przychodów ewidencjonowanych, jest legalną, a po wejściu w życie zapisów Polskiego Ładu jeszcze popularniejszą formą opodatkowania, banki nie mogą jej zakwestionować. W takich okolicznościach weryfikacja zdolności kredytowej wnioskującego jest dla analityków prawdziwym wyzwaniem. Większość instytucji finansowych wylicza kwotę dochodu jako określony procent przychodu. Jest on zależny przede wszystkim od wartości opodatkowania i wynosi od 25 do 80 procent. Ryczałt a hipoteka – o czym jeszcze musisz pamiętać, by zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania?

Ryczałt ewidencjonowany a zdolność kredytowa – o czym jeszcze warto pamiętać?

  • Na to, jaką decyzję kredytową wyda bank, wpływa nie tylko kwota przychodu, ale także branża, w której działasz. Taka „polityka” to pokłosie pandemii, która znacząco zatrzęsła wiarygodnością finansową firm działających w konkretnych obszarach rynku.
  • Nie bez znaczenia jest także staż funkcjonowania firmy oraz okres opodatkowania przychodów ryczałtem. W przypadku odmiennych form opodatkowania banki wymagają, aby firma istniała co najmniej 12 miesięcy. Ryczałtowcy często muszą prowadzić działalność nawet 24 miesiące. Zdarza się także, że banki akceptują zryczałtowany przychód, jeśli jest on udokumentowany od co najmniej roku.

Czytaj także: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców

Ryczałt a kredyt hipoteczny – jakie dokumenty musisz dostarczyć bankowi?

Kredyt na ryczałcie – jakich dokumentów będzie oczekiwał od Ciebie kredytodawca?

Kredyt hipoteczny wymaga starannego wypełnienia wniosku kredytowego oraz dostarczenia bankowi dodatkowych dokumentów, zarówno tych dotyczących finansowanej nieruchomości, jak również tych potwierdzających stabilną sytuację finansową firmy. Zazwyczaj są to: roczne zeznanie podatkowe PIT, zaświadczenie o wysokości przychodów, ewidencja przychodów za rok bieżący, zaświadczenia potwierdzające niezaleganie w opłacaniu podatku dochodowego oraz składek ZUS.

Ważne: każdy bank może wymagać od kredytobiorców nieco innych dokumentów. Już na etapie wyboru tych, kredytodawców, do których złożysz wniosek, zapoznaj się z listą niezbędnych dokumentów.

Czytaj także: Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Zdolność kredytowa a ryczałt – jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję banku?

Chcesz mieć większe szanse na kredyt hipoteczny na ryczałcie?

  1. Co najmniej kilka miesięcy przed planowanym terminem złożenia wniosku kredytowego zadbaj o to, aby Twoje przychody w kolejnych miesiącach były jak najbardziej zbliżone do siebie oraz – oczywiście – jak najwyższe. Stałe kwoty na fakturach będą dla banku ważnym sygnałem, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna.
  2. Jeśli Twój partner pracuje na etacie i zawarł z pracodawcą umowę na czas nieokreślony, dobrym rozwiązaniem może (choć nie zawsze musi – wiele zależy tu od indywidualnych czynników) być wnioskowanie o kredyt wspólnie z nim.
  3. Upewnij się, że masz terminowo uregulowane wszystkie zobowiązania wobec Urzędu Skarbowego i Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt dopiero za kilka miesięcy, koniecznie zadbaj o terminowość przyszłych płatności.
  4. Nie wnioskuj o kredyt hipoteczny samodzielnie – zwłaszcza, jeśli rynek produktów bankowych jest dla Ciebie jedną wielką niewiadomą. Wybór przypadkowego kredytodawcy może skutecznie przekreślić szanse na otrzymanie finansowania, a w bardziej optymistycznej wersji – narazić Cię „jedynie” na dodatkowe koszty. Jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny na ryczałcie na korzystnych warunkach, skorzystaj ze wsparcia eksperta.

Kredyt hipoteczny na ryczałt? Z pomocą eksperta!

Ze względu na aktualne wartości stóp procentowych oraz ogólną sytuację gospodarczą, otrzymanie kredytu hipotecznego na korzystnych warunkach jest dziś nie lada wyzwaniem. Jeśli o dodatkowe środki będzie wnioskował przedsiębiorca, który jako formę opodatkowania wybrał ryczałt, zadanie będzie jeszcze trudniejsze. W takich okolicznościach samodzielne wnioskowanie o kredyt hipoteczny na ryczałcie może być przysłowiowym strzałem w kolano. Dlaczego? Jeśli nie znasz wewnętrznych mechanizmów obowiązujących w bankach, nie wiesz, które z nich przyjaźnie patrzą na ryczałtowców i co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję, po bankowym rynku będziesz poruszać się po omacku. A to już na starcie zmniejsza szanse na otrzymanie finansowania. Jeśli chcesz uniknąć takiego scenariusza, skorzystaj z pomocy eksperta – Expandera.

Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego: od wyselekcjonowania banków, które przychylnym okiem patrzą na ryczałtowców, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. Co ważne – to wszystko będzie dla Ciebie bezpłatne.

Zobacz także: Oprocentowanie stałe czy zmienne – który kredyt hipoteczny warto wybrać?

Czy wiesz, że...

w ramach programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego kwota kredytu będzie mogła pokryć całą cenę zakupu mieszkania, a również zakupu lub budowy domu?

Poznaj więcej szczegółów i sprawdź z ekspertem czy się zakwalifikujesz.
Umów konsultację

powiązane porady

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – jak to zrobić?

Na skutek kilkukrotnych podwyżek stóp procentowych, raty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym wzrosły nawet o kilkadziesiąt procent.

Czytaj więcej

Odroczenie (zawieszenie) spłaty kredytu: Co to jest i jak działa?

Zawieszenie (odroczenie) spłaty kredytu to okresowa przerwa w spłacie całej lub jedynie części raty. W artykule wyjaśnimy, jak działa zawieszenie

Czytaj więcej

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: na czym polega?

Jedną z najważniejszych decyzji, jakie będziesz musiał podjąć, wybierając kredyt hipoteczny, będzie ta dotycząca rodzaju oprocentowania. W artykule

Czytaj więcej